L'assurance perte de gain
A qui s’adresse-t-elle et pourquoi la souscrire ?
Personnes exerçant une activité indépendante :
en tant que personne exerçant une activité indépendante, vous ne percevez aucune rente de la part de la caisse de pension et vous avez donc une lacune de prévoyance en cas d’incapacité de travail. De plus, une perte de gain compromet souvent la poursuite de l’activité et la conservation d’un logement en propriété. Une assurance de ce type n’est certes pas obligatoire, mais si une incapacité de travail de longue durée devait effectivement survenir, la rente d’invalidité, qu’on le veuille ou non, serait à peine suffisante.
Personnes n’exerçant pas d’activité lucrative :
les personnes qui n’exercent pas d’activité rémunérée (les femmes au foyer, par exemple), ne perçoivent pas de prestations de la part de l’assurance accident ou de la prévoyance professionnelle. Lorsqu’une personne dans cette situation n’est plus en mesure de poursuivre ses activités quotidiennes, son remplacement par une aide-ménagère ou une place en crèche ou en garderie revient vite cher. Une assurance incapacité de gain intervient dans ce cas-là et verse une rente pour la durée de l’incapacité « de travail ».
Personnes exerçant une activité salariée :
dans le cas d’une longue incapacité de gain en particulier, la prévoyance professionnelle du 1er et du 2e pilier n’est pas assez élevée pour pouvoir conserver son niveau de vie. L’assurance incapacité de gain offre une protection contre l’endettement en comblant d’éventuelles lacunes de revenus. En cas de maladie les employeurs ne sont pas obligés d’assurer les collaborateurs, cela est facultatif, et bien qu’il le fasse dans la plupart du temps, il est important de se renseigner pour savoir si vous avez besoin de combler cette éventuelle carence.
Les avantages d’une assurance perte de gain
- Garantir la stabilité du revenu du foyer
- Sécurité pour les proches
- Possibilité de choisir librement le montant et le délai d’attente
- Suppression des lacunes de prévoyance
- Complément des prestations du 1er et du 2e pilier
- Couverture sur mesure grâce à l’ajournement de la rente
Fonctionnement d’une assurance perte de gain
Il est possible de souscrire l’assurance perte de gain pour couvrir les cas d’accident et de maladie ou bien de maladie uniquement. Vous déterminez la durée de la couverture ainsi que le délai d’attente, soit à partir de quand vous souhaitez percevoir la première indemnité (p. ex. à l’issue de la poursuite de paiement du salaire par l’employeur). Le droit aux indemnités journalières commence seulement une fois que le délai d’attente défini au contrat est écoulé. En Suisse, dans le cadre des assurances en perte de gain sous forme d’indemnités journalières ou de rente pour incapacité de gain, les deux variantes suivantes sont le plus souvent proposées :
Assurance dommages :
il s’agit de la variante classique la plus répandue. Dans ce cas, l’indemnité journalière assurée est versée à concurrence maximale du salaire AVS précédant l’incapacité de travail.
cette variante est tout particulièrement indiquée pour les indépendants, les femmes et les hommes au foyer. L’indemnité journalière assurée est versée indépendamment de la perte de gain effective.
